Ubezpieczenie pomostowe jest specyficznym rodzajem ubezpieczenia stosowanym przez banki, jako dodatkowa forma zabezpieczenia kredytu hipotecznego, na okres pomiędzy jego wypłatą a wpisem hipoteki do księgi wieczystej. Choć procedura jest standardowa, to jednak wielu kredytobiorców nie jest świadoma dodatkowych kosztów, jakie wiążą się t tym ubezpieczeniem.
Ubezpieczenie pomostowe hipoteki – co to takiego
Ubezpieczenie pomostowe jest wymagane zawsze wtedy, gdy kredyt hipoteczny jest udzielany przed dokonaniem wpisu do księgi wieczystej. Procedura ta jest standardem w polskich bankach i ma na celu zabezpieczenie instytucji finansowej przed ryzykiem wynikającym z niepełnego zabezpieczenia kredytu.
Ubezpieczenie pomostowe pozwala na zminimalizowanie ryzyka, gdyż gwarantuje bankom wsparcie finansowe na wypadek, gdyby wystąpiły nieprzewidziane problemy w procesie wpisu hipoteki. W takim przypadku bank nie miałby prawa pierwszeństwa w zaspokajaniu swoich roszczeń z nieruchomości. Tym samym byłby on stratny finansowo. Ubezpieczenie pomostowe zmniejsza to ryzyko dla banku.
Ubezpieczenie pomostowe w praktyce
W praktyce większość banków dolicza kwotę ubezpieczenia pomostowego do oprocentowania kredytu, a jego koszt zależy od trzech elementów. Najważniejszym czynnikiem jest tutaj oczywiście kwota kredytu. Ważny jest też czas, jaki upłynie od wypłaty kredytu do momentu dokonania wpisu hipoteki w księdze wieczystej na wniosek właściciela nieruchomości, zgodnie z zawartą umową kredytową. Trzecim elementem jest stawka, czyli, o ile bank zdecyduje się podnieść oprocentowanie. Na ogół jest to podwyżka o ok. 1 pkt proc.
Ponieważ ubezpieczenie nalicza się poprzez podwyższenie marży kredytu, w konsekwencji wzrasta oprocentowanie, a tym samym miesięczna rata zobowiązania. Kredytobiorca płaci wyższą ratę kredyty, aby pokryć koszty ubezpieczenia pomostowego do momentu, formalnego wpisania hipoteki do księgi wieczystej.
Należy dodać, iż niektóre banki zamiast podwyżki marży stosują jednorazową składkę za określony okres. Bank może też całkowicie zrezygnować z pobierana tego ubezpieczenia. Wszystko zależne jest od wewnętrznych regulacji oraz aktualnej oferty.
Bank jest zobowiązany do zaprzestania pobierania ubezpieczenia niezwłocznie po dokonaniu wpisu.
Ustawa o kredycie hipotecznym
Z możliwości zwrotu ubezpieczenia mogą skorzystać kredytobiorcy, którzy podpisali umowę o kredyt hipoteczny po 17 września 2022 roku. Wtedy to bowiem weszła w życie znowelizowana Ustawa o kredycie hipotecznym zobowiązująca banki do zwrotu pobranych składek na ubezpieczenie pomostowe. Zgodnie z przepisami zwrot powinien być dokonany automatycznie, bez konieczności składania dodatkowych wniosków przez kredytobiorcę. Banki mają na to czas 60 dni od momentu ustanowienia hipoteki. Pobrane przez bank środki mają być zwrócone na rachunek kredytobiorcy lub też zostać zaliczone na poczet spłaty salda zadłużenia.